Статья в СМИ

Кредит. Управление кредитной нагрузкой.

Кредит – это услуга, в рамках которой Кредитор одалживает клиенту деньги на конкретный срок и на определенных условиях. Клиент обязуется своевременно их вернуть, заплатив вознаграждение в виде процентов, комиссий.

При получении кредита задайте себе несколько вопросов:

1. Какова текущая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет? Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 40–45% от доходов.

2. Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему. Он содержит: общие условия (устанавливаются в одностороннем порядке) и индивидуальные (согласуются с заемщиком, содержат информацию обо всех обязательствах сторон). На изучение договора должно быть выделено не менее пяти рабочих дней.

3. Сравнивайте разные кредитные предложения для выбора максимально комфортных для вас условий: программа кредитования, удобство погашения, качество сервиса.

4. Какова эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК)? ПСК вычисляется в годовых процентах и учитывает платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения.

5. Какой график платежей? Например, кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными, но общая сумма переплаты за весь срок кредита будет выше.

6. Обратите внимание на сумму дополнительных сборов и комиссий. Для карт, например, за снятие наличных в банкоматах, SMS- уведомления, предоставление выписки по счету и другие.

7. Каковы условия досрочного погашения? Придется ли платить комиссии и что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа. Перерасчет срока кредита намного выгоднее.

Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы. Помните: кредит – это долг, который необходимо будет вернуть, поэтому при его получении самостоятельно оцените свою кредитоспособность: ежемесячные выплаты по нему не должны превышать 30% месячного дохода.

Правила погашения кредита:

- не допускайте просрочек

- контролируйте состояние кредита

- сообщайте банку актуальные контактные данные.При отзыве лицензии банка продолжайте выплаты по кредиту

- когда кредит погашен, получите об этом справку от банка

Если вы не можете больше выплачивать кредит - следуйте простым правилам:

Сообщите в банк о сложившейся ситуации и постарайтесь договориться о реструктуризации долга (снижении платежа или кредитных каникулах)

Проверьте условия договора страхования, возможно, текущая ситуация является страховым случаем

Запросите в банках предложения по рефинансированию долга (например, рефинансировать несколько кредитов с помощью одного с меньшей процентной ставкой)

При необходимости обратитесь за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей.

В случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора – обращайтесь в Банк России, к финансовому омбудсмену или в суд

Длительная просрочка по кредиту может привести к тому, что банк передаст долг коллекторскому агентству. Таким образом, с заемщиком будет общаться уже не сотрудник банка, а представитель коллекторского агентства. При этом за просрочку платежей по кредиту все еще начисляются штрафы и пени. Чтобы избежать передачи договора коллекторам обратитесь за помощью в банк в момент возникновения финансовых трудностей. Объясните ситуацию, укажите причину, по которой не можете выплачивать долг (увольнение, травма, несчастный случай) и постарайтесь договориться о реструктуризации и рефинансировании кредита

Если все же приходится общаться с коллекторами, то помните, что они при общении с должником, по закону обязаны:

представляться: назвать фамилию и имя, название и контакты организации;

подтвердить свои полномочия, предоставив документы о передаче долга;

ни в коем случае не применять по отношению к заемщику насильственных действий;

коллекторы – не судебные приставы, они не в праве зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи в счет погашения кредита.

Коллекторы могут звонить вам не более двух раз в неделю и в строго отведенное время. Беспокоить должников запрещено с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные.

Если вам позвонили коллекторы по чужому кредиту, то сообщите это коллектору, представьтесь, а при необходимости выясните подробности кредита, возьмите в банке справку об отсутствии задолженности направьте ее в коллекторское агентство.

Сообщить о нарушениях со стороны коллекторов можно в Банк России, а при угрозах или насилии — обращаться в полицию. И главное – чем быстрее вы погасите свою задолженность по кредиту, тем быстрее вы избавитесь от навязчивого внимания взыскателей долгов.

Консультационный центр ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РБ», 33 28 99; 62 34 17